¿Por qué los sistemas de pago se están desarrollando a pasos agigantados?

El dinero electrónico ha sido durante mucho tiempo parte de la sociedad. Están en todas partes: en los negocios y en el hogar, en las tiendas ordinarias e Internet, dentro del país y en las transacciones internacionales. Al mismo tiempo, las perspectivas de desarrollo del dinero electrónico son increíbles. Ya está claro que la moneda virtual está reemplazando gradualmente a sus competidores: el dinero fiduciario. No hay duda de que el proceso terminará tarde o temprano. La única pregunta es cuándo. ¿Cuáles son los problemas en el desarrollo del dinero electrónico? ¿Cuáles son los pros y los contras que los hicieron populares? ¿Cuáles son las etapas de desarrollo del dinero electrónico?

Esencia y caracteristicas

Si consideramos el dinero como un todo, hay dos formas principales de moneda: defectuosa y completa. Cada tipo tiene características individuales:

• Defectuoso: aquellos fondos que tienen una forma más familiar para las personas: notas del tesoro (efectivo) y fondos de crédito.
• Completo: dinero que parece una mercancía o un metal precioso (por ejemplo, oro).

El desarrollo del dinero electrónico partió de los fondos de crédito. Es de ellos, como muchos creen, que se fue la moneda virtual. Pero aquí las opiniones difieren. Algunos están seguros de que el nuevo tipo de dinero pertenece al dinero que no es efectivo, mientras que otros creen que es una forma especial de efectivo. Pero el desarrollo del dinero electrónico en Rusia ha demostrado que no es del todo correcto atribuir la nueva moneda a una categoría u otra. De hecho, esta es una subespecie separada que no está relacionada con ninguna de las formas existentes.

El dinero electrónico, por cierto, también tiene una clasificación individual. Se pueden dividir en varias categorías:

• El dinero fiduciario es una moneda que se expresa en forma de unidad monetaria nacional y pertenece a la categoría de medios de pago oficialmente reconocidos. El proceso de circulación de dicha moneda está claramente definido a nivel legislativo y está controlado por el Banco Central del país. Dicho dinero incluye el sistema PayPal (no para todos los países), tarjetas sin contacto Octopus (Hong Kong) y otros.
• No fiduciario: dinero que se expresa en unidades de sistemas de pago que no están relacionados con la moneda estatal. La emisión de dicha moneda se realiza de acuerdo con reglas que no pueden coincidir con la legislación vigente en el sector financiero. Dichos fondos pueden ser equivalentes al valor del dinero nacional, pero en realidad rara vez están respaldados por algo sustancial.

Las enormes perspectivas para el desarrollo del dinero electrónico y sus beneficios para las personas han llevado a la aparición de muchas monedas no fiduciarias: sistemas de pago Qiwi , Yandex.Money, Webmoney y criptomonedas (Bitcoin, Litecoin y otras). Especial atención merecen las criptomonedas, que están descentralizadas y no están asociadas a ningún centro de control separado. El dinero en dicho sistema está en forma de monedas electrónicas, que los usuarios pueden extraer mediante el uso de una poderosa potencia informática. Es gracias a tal "libertad" e independencia que los problemas de desarrollar dinero electrónico de "criptomonedas" son tan obvios hoy en día. El costo de la criptomoneda depende directamente de la demanda. Cuanto mayor sea la demanda y menor la oferta, mayor será el precio de Bitcoin.

En los últimos años, ha habido una situación en la que el desarrollo del dinero electrónico alcanza una escala realmente grave. El mercado financiero atraviesa un importante período de redistribución de valores, en el que el uso de dinero no fiduciario se convierte en una de las mejores alternativas a las unidades monetarias convencionales (dinero fiduciario).

En algunos casos, el uso de moneda electrónica permite cubrir las desventajas de los pagos corrientes en efectivo o no en efectivo. Gracias al uso de la moneda virtual, los clientes del sistema de pago tienen la oportunidad de realizar un gran volumen de pequeñas transacciones sin limitar el monto mínimo y con los costos de comisión más bajos.

Si consideramos el desarrollo del dinero electrónico en Rusia, hoy es más lógico atribuirlo a una moneda inferior. Por ejemplo, el costo de la misma criptomoneda se caracteriza por los costos del minero para su producción. En consecuencia, este tipo de dinero no puede atribuirse a ninguna subespecie existente.

Desarrollo del dinero electrónico: etapas

Para ver el cuadro completo, vale la pena destacar las etapas de desarrollo del dinero electrónico. Hay muchos de ellos:

1. Período de 1960 a 1980. Esta etapa es de transición. La sociedad va conociendo poco a poco la posibilidad de pagos no en efectivo, aparecen las primeras tarjetas de débito (crédito) con cintas magnéticas. Los primeros sistemas electrónicos, que son los progenitores de los modernos sistemas de pago, comienzan a funcionar.
2. El período de 1990 a 2000 es la etapa de la introducción gradual de los sistemas electrónicos a las masas. Aparecieron las llamadas tarjetas inteligentes, que en la etapa actual se consideran como uno de los elementos de los medios electrónicos. A lo largo del ciclo, las tarjetas con cintas magnéticas y las tarjetas inteligentes, aunque tenían demanda, aún no podían reemplazar al dinero ordinario. Por otro lado, permitieron a sus propietarios administrar de manera más correcta sus fondos disponibles. Esto fue posible porque los pagos en efectivo tienen una serie de cualidades positivas, que incluyen:

• Gran eficiencia.
• Confidencialidad de los pagos (hoy en día este aspecto se está convirtiendo poco a poco en cosa del pasado).
• Facilidad de uso de los recursos disponibles.

Esta etapa tiene la particularidad de que fue en ella donde se pudieron resaltar las ventajas de la circulación electrónica y del efectivo.

1. El período de 2000 a 2010: aparece el dinero de la "red", que gira solo dentro de la esfera de Internet. En 2009, el mundo es conquistado por una nueva unidad virtual: Bitcoin.
2. El período desde 2010 hasta la actualidad. Los últimos años han estado marcados por la creciente popularidad de los sistemas de pago y su introducción activa en el sector financiero. Hay una tendencia notable hacia una transición gradual del efectivo a los pagos electrónicos. Cada año aumenta la facturación de la moneda electrónica, aumenta la cantidad de servicios, aumenta el nivel de comodidad.

¿Cuáles son las razones del desarrollo activo del dinero electrónico?

Teniendo en cuenta las perspectivas de desarrollo del dinero electrónico, es imposible no destacar las ventajas de la nueva moneda, que la distinguen de la masa "gris" de los fondos fiduciarios. De las principales ventajas, cabe destacar:

• Confidencialidad. A diferencia del dinero fiduciario, la moneda virtual es privada, al igual que el efectivo normal. Para usar dinero, no es necesario ponerse en contacto con una institución bancaria, concluir numerosos acuerdos, proporcionar una tarjeta de identidad y otros documentos. Para iniciar una billetera, solo necesita una computadora e Internet. Por cierto, los problemas de desarrollo del dinero electrónico están relacionados con esta propiedad. Los gobiernos de muchos países no están satisfechos con la situación cuando no pueden controlar el flujo de dinero. En este sentido, muchos sistemas de pago tuvieron que limitar las posibilidades de los usuarios e introducir varios límites.
• Menos requisitos de seguridad. Las transacciones que se realizan en el sistema de pago tienen menores requisitos de seguridad. Como resultado, dicha moneda es conveniente para usar en varias áreas, por ejemplo, en el comercio móvil.
• Reducción de costo. El desarrollo del dinero electrónico ha permitido a los usuarios reducir los costos de transacción. Todas las operaciones se pueden llevar a cabo utilizando una computadora personal, sin la participación del personal del banco y la necesidad de realizar muchas operaciones. Como resultado, el nivel de comisión es mínimo. En algunos casos (por ejemplo, para criptomonedas) no hay ninguna comisión al transferir.
• Posibilidad de realizar transacciones en línea. Para llevar a cabo esta o aquella operación, no es necesario que salga de su casa; todos los problemas se resuelven en poco tiempo. Todo lo que necesita es una PC y una conexión a Internet estable.

Las ventajas descritas anteriormente revelan solo parcialmente las bonificaciones que brinda el uso del sistema electrónico. Pero, a pesar de las ventajas, el desarrollo del dinero electrónico en Rusia no avanza tan rápido como nos gustaría. El gobierno está haciendo todo lo posible para mantener el mercado financiero bajo control y no quedarse sin ingresos.

No debemos olvidarnos de las desventajas de la moneda virtual, que ralentizan las etapas de desarrollo del dinero electrónico y no permiten que la moneda virtual reemplace completamente al efectivo:

• La necesidad de equipo técnico. Para convertirse en miembro de pleno derecho del sistema de pago electrónico, necesita el hardware y el software adecuados. No todos los vendedores aceptarán gastar dinero extra en un lugar de trabajo, incluso con una posible afluencia de clientes.
• Baja confianza. A pesar del uso activo de las nuevas unidades monetarias, la población todavía las mira con aprensión. La moneda electrónica se trata como dinero difícil de controlar. No son visibles, por lo que no hay sensación de confianza. Se suma el miedo y el hecho de que dichos fondos no son proporcionados por el estado, es decir, en caso de robo, solo el sistema de pago es responsable. Pero si ella compensará el daño es otra cuestión.
• No hay un estado claro. En Rusia, la moneda electrónica no tiene una base legal clara, lo que genera una serie de problemas para los usuarios y los propios sistemas de pago. Resulta que el estado simplemente “hace la vista gorda” ante la existencia de la moneda y no garantiza la seguridad de sus usuarios. Un adicional complica el problema y la confidencialidad de los pagos (hoy en día este aspecto se ha resuelto parcialmente).

Es difícil predecir cuál será el futuro del dinero electrónico. Aquí la palabra es del gobierno del país y del Banco Central, que debe permitir la emisión de moneda electrónica a nivel nacional o tratar este tema personalmente.