¿Quién controla la circulación del dinero electrónico y por qué?
2016-06-11 00:00:00:
La moneda electrónica ha sido durante mucho tiempo una parte de la sociedad moderna. Las personas crean sus propias billeteras, realizan transferencias, realizan pagos en línea y realizan otras transacciones. La facturación mensual alcanza varios millones de dólares, y esta cifra solo está creciendo. Surge una pregunta lógica, quién controla la circulación del dinero electrónico . Si el efectivo está bajo la supervisión del Banco Central del país, ¿cuál es el principio de control de la circulación de la moneda electrónica?
La práctica extranjera, que se toma como base en Rusia, también es de interés. ¿Cómo se controla la circulación de dinero electrónico en Europa? Hay muchas preguntas, y todas necesitan aclaración.
La esencia del dinero electrónico
Muchos países, incluida Rusia, están monitoreando de cerca el mecanismo de rotación del dinero electrónico, tratando de optimizar este proceso y hacerlo completamente controlado por el sistema financiero. Y si ya se ha establecido el control del efectivo, entonces en la situación con la moneda virtual el proceso está en la etapa de implementación.
El primer paso en el tema de la regulación se dio en el verano de 2011, cuando se aprobó la Ley Federal sobre el Sistema Nacional de Pagos (FZ 161). Fue en esta Ley Federal donde se mencionó por primera vez un término como dinero electrónico o (para ser más precisos) "medios de pago electrónicos".
La esencia del dinero virtual es simple. Son fondos que una persona proporciona a otra sin la obligación de abrir una cuenta bancaria, pero con la obligación de cumplir obligaciones financieras con terceros. La Ley Federal 161 estipula claramente los derechos y obligaciones de las EPS (operadores de moneda electrónica). Esto a pesar de que anteriormente el proceso de movimiento de fondos no estaba regulado por nadie.
La moneda electrónica es un asistente confiable para millones de usuarios en el mundo. Con su ayuda, puede recibir beneficios que anteriormente solo estaban disponibles en efectivo. De hecho, el dinero virtual está reemplazando gradualmente a las ya aburridas y familiares tarjetas bancarias y billetes.
Si consideramos el dinero electrónico desde una posición general (internacional), vale la pena destacar las siguientes características:
- Posibilidad de almacenamiento en dispositivos electrónicos.
- Emisión contra recepción de efectivo por la EPS (sistema de pago electrónico), actuando como emisor.
- Posibilidad de recepción de fondos por parte de varios organismos a excepción del emisor.
Para optimizar la facturación de la moneda electrónica, esta última se divide en dos grupos:
- Medios electrónicos basados en tarjetas de plástico;
- Moneda virtual basada en Internet.
El dinero electrónico, que pertenece a la primera categoría, es un prototipo de dinero virtual. La peculiaridad de este instrumento es su forma física, que se parece a una tarjeta con un chip incorporado capaz de almacenar información sobre la rotación de dinero electrónico. Hoy en día, esta versión de la moneda tiene poca distribución, debido a la popularidad y funcionalidad del "plástico" internacional.
Otra categoría de moneda electrónica (basada en la red global) tiene una gran demanda. La peculiaridad de la moneda es la ausencia de un soporte físico. Por tanto, el mecanismo de giro del dinero electrónico es exclusivamente virtual. Todos los pagos se realizan dentro de la red y no van más allá de sus límites. Vale la pena señalar que algunas EPS emiten tarjetas especiales en las que se fija una cierta cantidad, pero no pueden denominarse portadoras físicas. La presencia de dicho "plástico" le permite al propietario realizar ciertas acciones, por ejemplo, reponer la cuenta.
Regulación del volumen de negocios de la moneda electrónica en la Federación Rusa
En Europa y la Federación Rusa, se planea poner la circulación de dinero electrónico bajo estricto control gubernamental. El problema está en los planteamientos y los aciertos conseguidos. Así, en la Federación Rusa, los primeros pasos hacia la regulación se dieron en 2014, cuando se presentó un proyecto de ley a la Duma del Estado para endurecer las restricciones en el caso del uso de fondos confidenciales. A principios de mayo del mismo año, se logró aprobar la Ley Federal N° 110, cuya acción está dirigida a proteger contra la legalización (lavado) de dinero obtenido ilegalmente, así como prevenir los procesos de financiamiento de actividades terroristas.
Si el monto de la transacción supera los 100 mil rublos (sujeto a la recepción de dinero por parte de estructuras sin fines de lucro de no residentes o empresas de otros países), entonces es obligatorio el control de la transacción por parte de las organizaciones relevantes. Además, si no se ha identificado a una persona, entonces el límite de transferencia diaria (sin abrir una cuenta bancaria) es de 15 mil rublos (no más). La razón de estas severas restricciones es una gran cantidad de delitos relacionados con la implementación de esquemas fraudulentos. Así, según las estadísticas de los organismos encargados de hacer cumplir la ley, en 2015 se cometieron unos 50.000 delitos en el sector financiero. Al mismo tiempo, el daño al estado asciende a decenas de miles de millones de rublos. Existe la esperanza de que la circulación de la moneda electrónica garantice la reducción de las pérdidas del país y proteja al sistema financiero de la destrucción.
Facturación de moneda electrónica en la UE
En la Unión Europea, el tema de regular la circulación de dinero electrónico se aborda con toda seriedad. Allí, el proceso de control del comercio electrónico está influenciado por varias directivas. El objetivo principal de los actos legislativos es garantizar la transparencia del sistema, para que el mecanismo de circulación de dinero electrónico rinda cuentas al gobierno.
Las reglas clave con respecto a la moneda electrónica se pueden encontrar en dos Directivas. El primero se refiere al comercio electrónico (fechado en 2000) y el segundo al comercio a distancia (lanzado tres años antes). Abordan los siguientes puntos:
- Requisitos relacionados con la garantía de la transparencia del trabajo de la EPS. Por ley, toda empresa que opere en el campo del comercio electrónico debe proporcionar información completa sobre sí misma y cumplir con una serie de normas legales.
- Tarifas de cancelación de compras durante un período de tiempo específico.
- Características de la cooperación entre países en materia de protección al consumidor. Este punto se tiene en cuenta en otra Directiva de 2006.
Esto es lo que concierne a la circulación del dinero electrónico en Europa. En cuanto a los Estados Unidos, los derechos de protección del consumidor están protegidos por una organización especialmente creada (Oficina de Protección al Consumidor). La tarea de este último es realizar investigaciones contra las empresas que han violado la ley. Al mismo tiempo, se desarrollan reglas y normas para la protección de los ciudadanos, se recopilan datos sobre fraude al consumidor con la posterior transferencia de información a la policía.
Existe una práctica en el mundo cuando los recursos de Internet que brindan diversos servicios (excepto la información) caen bajo las regulaciones ALD/CFT vigentes en el mundo. En particular, estamos hablando de sitios que operan en el campo de los pagos por Internet. Si la cantidad de fondos recibidos por tales servicios excede un cierto umbral, entonces el cumplimiento de los estándares anteriores es obligatorio. Además, la esencia de ALD/CFT no es solo el monitoreo, sino también la detección oportuna de transacciones sospechosas.
Un punto importante se refiere a los emisores de monedas electrónicas, que en los países de la UE deben obtener una licencia del tipo apropiado. A su vez, la regulación de sus actividades la realizan las autoridades del estado en el que se encuentra la sede principal de la EPS. Esta función permite a los emisores de monedas virtuales que han recibido una licencia para operar en el territorio de un país realizar negocios en el resto de la UE. Al mismo tiempo, la moneda virtual que se emitió en un país de la UE se puede gastar en recursos de otro estado de la UE.
Hoy en día, la mayoría de los emisores de monedas virtuales se encuentran en países como Alemania, Gran Bretaña y otros líderes de la economía mundial. En cuanto a los Estados Unidos, en este país, los recursos de Internet que brindan a los clientes la oportunidad de utilizar moneda electrónica se denominan servicios financieros.
El control de la circulación de fondos electrónicos en la UE se realiza teniendo en cuenta la Directiva 200/46. Las normas estipulan que la empresa debe tener un capital inicial suficiente para cumplir con las obligaciones con los clientes. Además, existen una serie de restricciones con respecto a la inversión, así como obligaciones para administrar el dinero.
En cuanto a la directiva ALD/CFT, cubre a las empresas que emiten dinero electrónico. También hay una serie de restricciones y requisitos para la identificación del cliente. Pero en cada país específico pueden diferir.