Milline on elektrooniliste maksesüsteemide tulevik?
2016-06-12 00:00:00:
Inimkonna areng on alati seotud meie elu sama olulise komponendi - maksesüsteemide - täiustamisega. Esialgu oli vahetuskaubandus, mille järel mindi üle kullale. Väärismetall asendati müntide ja rahatähtedega ning seejärel sularahata maksetega. Praeguses etapis on maksesüsteemide ajastu, mis toimib globaalses võrgus ja avab klientidele lõputuid võimalusi. Kuid mis on elektrooniliste valuutade tulevik? Kas need võivad tulevikus fiat valuutat asendada või on uue raha potentsiaal liiga nõrk?
Veidi ajaloost ja eelistest
Elektrooniline valuuta on virtuaalne raha, mis on seotud omavääringuga ja on raha "asendaja". Sellist valuutat kasutatakse maksete tegemiseks, kaupade ja teenuste eest maksmiseks, tehinguteks teiste kasutajate kasuks jne. Kuid mis on elektrooniliste maksesüsteemide tulevik, mille rahal pole materiaalset väljendust?
Elektroonilise raha tuleviku mõistmiseks tasub vaadata veidi minevikku - ajal, mil virtuaalne valuuta alles hakkas kujunema. Esimesed algused ilmusid 90ndatel, ajal, mil nn kiipkaardid hakkasid populaarsust koguma. Sel ajal olid elektroonilise valuuta omaniku käes plastkaart ja arvutikiip. Aja jooksul ilmus PayPali süsteem, mis pakkus klientidele raha saata e-posti või mobiiltelefoni kaudu. 20. sajandi lõpuks tekkisid maksesüsteemid, mis tähendasid teie enda Interneti-rahakoti loomist. Venemaal oli teerajajaks WebMoney süsteem, mis sai oma ilmumise esimestest päevadest populaarseks miljonite kasutajate seas.
Mis on maksesüsteemide omadused? Siinkohal tasub esile tõsta järgmist:
Ruumi kokkuhoid päris rahakotis.
Pangatähti pole vaja printida ega münte vermida.
Püsivus. Elektrooniline valuuta ei kehti isegi pikaajalisel kasutamisel.
Rahaliste vahendite säilitamise protsessi lihtsustamine.
Võltsimisvastane võitlus ja kõrge turvalisus.
Tahaksin kohe märkida mitmeid EPS eeliseid:
Minimaalne vahendustasu. Kui maksekaartide puhul peate maksma 3-5% kogu tehingu summast, siis maksesüsteemides on see protsent väiksem.
Registreerimise lihtsus. Rahakoti alustamiseks piisab, kui veeta aega mitte rohkem kui 5-10 minutit. Pangakonto avamine ja plastkaardi hankimine on keerulisem. Eelkõige vajate hunnikut dokumente ja isiklikku visiiti asutusse.
Ohutus. Maksesüsteemide olemasolu ajal pole fikseeritud ühtegi olukorda, kui EPS-i häkkimine ja raha maksesüsteemi süül kasutaja rahakotist välja võeti. Reeglina tekivad probleemid kasutajate endi hoolimatuse tõttu.
Lähimad virtuaalse valuuta konkurendid on pangakaardid (krediit- ja plastmass), mis täna on sularahata maksete valdkonnas juhtpositsioonil.
Millised on e-raha tuleviku varjuküljed?
Eespool käsitletud eelised võimaldavad meil hinnata virtuaalsete valuutade tõhusust ja väljavaateid. Kuid see on "mündi" ainult üks külg. Elektrooniliste valuutade tulevik pole nii helge mitmel põhjusel:
Konfidentsiaalsus. Kuni viimase ajani oli konfidentsiaalsus virtuaalse raha edu üks peamisi komponente. Nüüd on elektroonilise raha tulevik küsimärgi all. Inimesi köitis võimalus teha tehinguid, kuid nad jäid samal ajal inkognito režiimi. Täna on see pluss tasandatud. Karmide seaduste vabastamisega on võrgukasutajad sunnitud läbima identifitseerimise, st esitama täieliku teabe enda kohta - täisnimi, elukoha aadress, TIN jne. Kõik pole valmis sellistes tingimustes töötama.
Ebakindlus. Kui pangas olev raha on riigi kindlustatud, siis elektroonilise valuuta on ainult emitent. See muudab elektrooniliste maksesüsteemide tuleviku vähem helgeks. Siin on soovitav valitsuse sekkumine, mis kiidaks virtuaalse valuuta heaks ja võtaks selle oma "tiiva alla".
Piiratud teenus. Hoolimata maksesüsteemide aktiivsest kasutuselevõtust, pole kõik kauplused ja ettevõtted valmis virtuaalset valuutat maksena aktsepteerima. Sel põhjusel on kasutajate võimalused endiselt piiratud. Muidugi muutub olukord järk-järgult paremaks, kuid kuidas see tulevikus on, on endiselt ebaselge.
Mis on e-raha tulevik?
Eeltoodu taustal võite mõelda virtuaalse valuuta tulevikule. Ja esimene asi, mida tahaksin märkida, on kauplejate roll selles protsessis. Järgnevatel aastatel keskenduvad turuosalised usaldusväärsete partnerite leidmisele, mis suurendaksid nende kasumit. Uuringu kohaselt investeeris 2015. aastal ligi 90% kauplejatest raha uutesse valdkondadesse - mobiilseadmete, maksesüsteemide, krüptoraha ja paljude muude turuinnovatsioonide arendamiseks.
Maksevõrgud arenevad iga päev, tehingute arv kasvab, kasutajate arv kasvab. See saavutatakse peamiselt koostöös suurte e-kaubanduse ettevõtetega. Teisalt pole veel kindlust, et selline koostöö kestab kaua. Olukorda mõjutab ka maksesüsteemide populaarsus, mis iga päevaga suureneb. Seega kasvab turul olevate elektrooniliste rahakottide arv, mis võimaldab unustada plastkaardid ja minna üle tasuvamatele süsteemidele. Näiteks on samas Alipays üle 300 miljoni rahakoti, mis pole seotud pangakaartidega.
Kuid ka pangad, mis arendavad võrke ja loovad veebiteenuseid, ei jää „sabas“. Selle taustal muutub elektrooniliste valuutade tulevik ebamääraseks, sest pankadega konkureerida on järjest raskem. Finantsasutused kujundavad ümber töötavaid mudeleid, loovad uusi tooteid, optimeerivad oma sisevõrku. Aja jooksul saavad kasutajad valida virtuaalse valuuta ja panganduse vahel. Sellises ägedas konkurentsis on kõik võimalik ja elektrooniliste maksesüsteemide tulevik on küsimärgi all.
Jääb vaid jälgida olukorra arengut, sest elektrooniliste valuutade tulevik sõltub paljudest teguritest - ametiasutuste positsioonist, maksesüsteemide tegevusest ja tingimustest, mida uued kasutajad saavad.