Miks arenevad maksesüsteemid hüppeliselt?

Tagasi

2016-06-11 00:00:00:


Miks arenevad maksesüsteemid hüppeliselt?
Elektrooniline raha on pikka aega olnud ühiskonna osa. Neid on kõikjal - nii äris kui kodus, tavakauplustes ja Internetis, riigisiseselt ja rahvusvahelistes tehingutes. Samal ajal on e-raha väljavaated uskumatud. Juba on selge, et virtuaalne valuuta asendab konkurente järk-järgult - fiat raha. Pole kahtlust, et protsess lõpeb varem või hiljem. Küsimus on ainult millal. Millised on e-raha arendamise probleemid? Mis on plussid ja miinused, mis neid populaarseks tegid? Millised on e-raha arengu etapid?
 

Olemus ja omadused

Kui arvestada raha tervikuna, siis on olemas kaks peamist vääringu vormi - defektne ja täis. Igal tüübil on individuaalsed omadused:

    Ebapiisavad - need fondid, millel on inimestele tuttavam vorm - riigikirjad (sularaha) ja krediidifondid.
    Kõrge väärtus - raha, mis näeb välja nagu kaup või väärismetall (näiteks kuld).

Elektroonilise raha areng tuli krediidifondidest. Neilt, nagu paljud usuvad, tuli virtuaalne valuuta. Kuid siin lähevad arvamused lahku. Mõned on kindlad, et uut tüüpi raha viitab sularahata rahale, teised aga - et see on sularaha erivorm. Kuid e-raha areng Venemaal on näidanud, et uue valuuta liigitamine ühte või teise kategooriasse pole päris õige. Tegelikult on see eraldi alamliik, mis pole seotud ühegi olemasoleva vormiga.

Elektroonilisel rahal on muide ka individuaalne klassifikatsioon. Neid saab jagada mitmesse kategooriasse:

    Fiati raha on valuuta, mida väljendatakse omavääringus ja mis kuulub ametlikult tunnustatud maksevahendite kategooriasse. Sellise valuuta ringlusprotsess on seadusandlikul tasandil selgelt määratletud ja seda kontrollib riigi keskpank. Sellise raha hulka kuuluvad PayPal (mitte kõikidele riikidele), Octopus kontaktivabad kaardid (Hong Kong) ja teised.
    Muu raha on raha, mida väljendatakse maksesüsteemide ühikutes, mis ei kuulu riigi vääringusse. Sellise valuuta emiteerimine toimub vastavalt reeglitele, mis ei pruugi ristuda finantssektoris kehtivate õigusaktidega. Sellised fondid võivad olla samaväärsed riigi raha väärtusega, kuid tegelikult ei anta neile harva midagi olulist.

Suured väljavaated elektroonilise raha arenguks ja nende kasutegur inimestele on viinud paljude mitterahaliste valuutade - maksesüsteemide Qiwi, Yandex.Money, Webmoney ja krüptovaluutade (Bitcoin, Litecoin jt) - tekkimiseni. Erilist tähelepanu väärib krüptoraha, mis on detsentraliseeritud ega ole seotud ühegi eraldi juhtimiskeskusega. Raha on sellises süsteemis elektrooniliste müntide kujul, mida kasutajad saavad võimsa arvutusvõimsuse abil kaevandada. Tänu sellele "vabadusele" ja iseseisvusele on "krüptoraha" e-raha arendamise probleemid tänapäeval nii ilmsed. Krüptoraha maksumus sõltub otseselt nõudlusest. Mida suurem on nõudlus ja madalam pakkumine, seda kõrgem on ka Bitcoini hind.

Viimastel aastatel on olnud olukord, kus elektroonilise raha areng jõuab tõeliselt tõsise ulatuseni. Finantsturg läbib olulist väärtuste ümberjaotamise perioodi, kui mitte-fiat raha kasutamine muutub tavapäraste rahaühikute (fiat-fondide) jaoks üheks parimaks alternatiiviks.

Mitmel juhul võimaldab elektroonilise valuuta kasutamine katta täna kehtivad sularaha või sularahata maksete puudused. Tänu virtuaalse valuuta kasutamisele on maksesüsteemi klientidel võimalus teostada suurel hulgal väikesi tehinguid ilma miinimumsummat piiramata ja vahendustasuta kõige vähem.

Kui arvestada elektroonilise raha arengut Venemaal, siis on tänapäeval loogilisem omistada seda madalamale vääringule. Näiteks sama krüptoraha maksumust iseloomustavad kaevandaja kulud selle tootmiseks. Seetõttu ei saa seda tüüpi raha omistada ühele olemasolevale alamliigile.
 

E-raha arendamine: etapid

Tervikpildi nägemiseks tasub välja tuua e-raha arengu etapid. Neid on mitu:

    Periood 1960–1980. See etapp on üleminekuperiood. Ühiskond õpib järk-järgult sularahata maksmise võimalusest, ilmuvad esimesed magnetlintidega deebetkaardid (krediitkaardid). Esimesed elektroonilised süsteemid, mis on kaasaegsete maksesüsteemide eelkäijad, hakkasid töötama.
    Ajavahemik 1990–2000 on elektrooniliste süsteemide järkjärgulise kasutuselevõtu etapp. Ilmusid nn kiipkaardid, mida praeguses etapis peetakse üheks elektrooniliste vahendite elemendiks. Kogu tsükli vältel ei suutnud magnetribadega kaardid ja kiipkaardid tavalist raha siiski asendada, kuigi need olid nõudlikud. Teiselt poolt võimaldasid nad nende omanikel saadaolevate vahendite õigemat käsutamist. See sai võimalikuks, kuna sularahamaksetel on mitmeid positiivseid omadusi, sealhulgas:

Suurem efektiivsus.
Maksete konfidentsiaalsus (tänapäeval on see aspekt järk-järgult minevikuks muutunud).
    Olemasolevate tööriistade kasutusmugavus.

See etapp on eriline selle poolest, et just selles tõsteti esile elektroonilise ja sularaha ringluse eeliseid.

    Ajavahemik 2000–2010 - ilmub „võrguraha“, mis keerleb ainult Interneti-sfääris. 2009. aastal vallutas maailma uus virtuaalne üksus - Bitcoin.
    Ajavahemik 2010. aastast tänapäevani. Viimaseid aastaid on iseloomustanud maksesüsteemide kasvav populaarsus ja nende aktiivne rakendamine finantssektoris. On märgatav suund järkjärgulisele üleminekule sularahalt elektroonilistele maksetele. Igal aastal kasvab elektroonilise valuuta käive, kasvab teenuste arv ja mugavustase tõuseb.


Mis on e-raha aktiivse arengu põhjused?

Arvestades e-raha arenguväljavaateid, ei saa mainimata jätta uue valuuta eeliseid, mis eristavad viimast fiat-fondide "hallist" massist. Peamised eelised on:

    Konfidentsiaalsus. Erinevalt fiat-rahast on virtuaalne valuuta konfidentsiaalne, täpselt nagu tavaline sularaha. Raha kasutamiseks pole vaja pöörduda pangandusasutuse poole, sõlmida arvukalt lepinguid, esitada isikutunnistus ja muud paberid. Rahakoti käivitamiseks vajate ainult arvutit ja Internetti. Muide, selle varaga on seotud e-raha arendamise probleemid. Paljud valitsused pole rahul olukorraga, kui nad ei suuda rahavoogusid kontrollida. Sellega seoses pidid paljud maksesüsteemid lähtuma kasutajate võimaluste piiramisest ja erinevate piirangute kehtestamisest.
    Vähem turvanõudeid. Maksesüsteemis tehtavate tehingute turvanõuded on madalamad. Seetõttu on sellist valuutat mugav kasutada erinevates valdkondades, näiteks mobiilses kaubanduses.
    Vähendatud kulud. Elektroonilise raha areng on võimaldanud kasutajatel vähendada tehingukulusid. Kõiki tehinguid saab teha personaalarvuti abil, ilma pangatöötajate kaasamiseta ja paljude tehingute tegemise vajaduseta. Selle tulemusel on komisjonitasu minimaalne. Mõnel juhul (näiteks krüptoraha puhul) ei maksta ülekande eest üldse vahendustasu.
    Võimalus teha tehinguid veebis. Selle või selle toimingu läbiviimiseks ei pea te majast lahkuma - kõik probleemid lahendatakse lühikese aja jooksul. Kõik, mida peate tegema, on arvuti käepärast ja stabiilne võrguühendus.

Eespool kirjeldatud eelised paljastavad ainult osaliselt boonused, mida elektroonilise süsteemi kasutamine pakub. Kuid eelistest hoolimata ei liigu Venemaal e-raha areng nii kiiresti, kui seda soovitakse. Valitsus annab endast parima, et finantsturg oleks kontrolli all ega jääks tuludeta.

Me ei tohi unustada virtuaalse valuuta puudusi, mis aeglustavad e-raha arenguetappe ega lase virtuaalsel valuutal sularaha täielikult asendada:

    Vajadus tehniliste seadmete järele. Elektroonilises maksesüsteemis täieõiguslikuks osalejaks saamiseks vajate vastavat riist- ja tarkvara. Mitte iga müügimees pole nõus kulutama lisaraha töökoha sisustamiseks, isegi arvestades võimalikku klientide sissevoolu.
    Vähene usaldus. Vaatamata uute rahaühikute aktiivsele kasutamisele vaatab elanikkond neid siiski kartlikult. Elektroonilist valuutat koheldakse kui raha, mida on raske kontrollida. Neid pole näha, seega puudub enesekindlustunne. Hirmu lisab asjaolu, et selliseid vahendeid ei paku riik, st varguste korral vastutab ainult maksesüsteem. Kuid kas see hüvitab kahju, on teine küsimus.
    Selget staatust pole. Venemaal puudub elektroonilisel valuutal selge õiguslik alus, mis tekitab kasutajatele ja maksesüsteemidele endile mitmeid probleeme. Selgub, et riik lihtsalt "pigistab silma kinni" valuuta olemasolu suhtes ja ei taga selle kasutajatele turvalisust. Lisasüsteem raskendab maksete probleemi ja konfidentsiaalsust (tänapäeval on see aspekt osaliselt lahendatud).

Mis on e-raha tulevik, on raske ennustada. Siin on see sõna riigi valitsusele ja keskpangale, mis peavad võimaldama elektroonilise raha emiteerimist riiklikul tasandil või tegelema selle küsimusega isiklikult.