Защо разплащателните системи се развиват скокообразно?

2016-06-11 00:00:00:

Електронните пари отдавна са част от обществото. Те са навсякъде - в бизнеса и у дома, в обикновените магазини и в Интернет , на вътрешния пазар и в международни транзакции. В същото време перспективите за развитие на електронни пари са невероятни. Вече е ясно, че виртуалната валута постепенно замества конкурентите - фиатните пари. Няма съмнение, че процесът ще приключи рано или късно. Въпросът е само кога. Какви са проблемите при развитието на електронните пари? Какви са плюсовете и минусите, които ги направиха популярни? Какви са етапите на развитие на електронните пари?

Същност и характеристики

Ако разглеждаме парите като цяло, тогава има две основни форми на валута - дефектна и пълноценна. Всеки от типовете има индивидуални характеристики:

Неадекватни - тези фондове, които имат по-позната форма за хората - касови бележки (парични средства) и кредитни средства.
Пълна стойност - пари, които приличат на стока или благороден метал (например злато).

Развитието на електронните пари идва от кредитни фондове. Именно от тях, както мнозина вярват, дойде виртуалната валута. Но тук мненията са различни. Някои са сигурни, че новият вид пари принадлежат към безкасовите пари, докато други - че това е специална форма на пари в брой. Но развитието на електронните пари в Русия показа, че не е съвсем правилно да се класифицира нова валута в една или друга категория. Всъщност това е отделен подвид, който не е свързан с нито една от съществуващите форми.

Между другото, електронните пари също имат индивидуална класификация. Те могат да бъдат разделени на няколко категории:

Фиатните пари са валута, която се изразява под формата на национална валута и принадлежи към категорията на официално признатите платежни средства. Процесът на обращение на такава валута е ясно формулиран на законодателно ниво и се контролира от Централната банка на страната. Такива пари включват PayPal (не за всички държави), безконтактни карти Octopus (Хонг Конг) и други.
Нефинансовите пари са пари, които се изразяват в единици разплащателни системи, които не принадлежат към държавната валута. Издаването на такава валута се извършва съгласно правилата, които може да не се пресичат с действащото законодателство във финансовия сектор. Такива средства може да са еквивалентни на стойността на националните пари, но в действителност те рядко са подкрепени от нещо съществено.

Огромните перспективи за развитието на електронните пари и техните ползи за хората доведоха до появата на много нефиатни валути - платежни системи Qiwi , Yandex . Пари , Webmoney и криптовалути ( Bitcoin , Litecoin и други ). Специално внимание трябва да бъде криптовалутата , която е децентрализирана и не е свързана с някакъв определен контролен център. Парите в такава система са под формата на електронни монети, които могат да се добиват от потребители, използващи мощна изчислителна мощ. Именно благодарение на тази „свобода“ и независимост проблемите на развитието на електронните пари на „ криптовалута “ са толкова очевидни днес. Цената на криптовалута директно зависи от търсенето. Колкото по-голямо е търсенето и по-ниско предлагането, толкова по-висока е цената на биткойн .

През последните години има ситуация, когато развитието на електронните пари достига наистина сериозни мащаби. Финансовият пазар преминава през важен период на преразпределение на стойностите, когато използването на нефинансови пари се превръща в една от най-добрите алтернативи за конвенционалните парични единици ( фиатните фондове).

В някои случаи използването на електронна валута дава възможност да се покрият недостатъците на наличните или безкасовите плащания, които са в сила днес. Благодарение на използването на виртуална валута, клиентите на платежната система имат възможност да извършват голям обем малки транзакции, без да ограничават минималната сума и с най-ниските разходи за комисионна.

Ако разгледаме развитието на електронните пари в Русия, тогава днес е по-логично да ги припишем на по-ниска валута. Например цената на същата криптовалута се характеризира с разходите на майнера за нейното производство. Съответно този тип пари не могат да бъдат приписани на нито един съществуващ подвид.

Развитие на електронните пари: етапи

За да видите голямата картина, струва си да подчертаете етапите в развитието на електронните пари. Има няколко от тях:

Период от 1960 до 1980. Този етап е преходен. Обществото постепенно научава за възможността за извършване на безкасови плащания, появяват се първите дебитни (кредитни) карти с магнитни ленти. Първите електронни системи, които са родоначалници на съвременните платежни системи, започнаха да работят.
Периодът от 1990 до 2000 г. е етапът на постепенното въвеждане на електронните системи в масите. Появиха се така наречените смарт карти, които на настоящия етап се разглеждат като един от елементите на електронните средства. По време на целия цикъл картите с магнитни ленти и смарт карти, макар и търсени, все още не могат да заменят обикновените пари. От друга страна, те направиха възможно собствениците им да разполагат по-правилно с наличните средства. Това стана възможно, тъй като плащанията в брой имат редица положителни качества, включително:

Страхотна ефективност.
Поверителност на плащанията (днес този аспект постепенно се превръща в минало).
Лесно използване на наличните инструменти.

Този етап е специален с това, че именно в него бяха подчертани предимствата на електронния и паричния оборот.

Периодът от 2000 до 2010 г. - появяват се „мрежови” пари, които се въртят само в рамките на Интернет сферата . През 2009 г. светът е завладян от нова виртуална единица - биткойн .
Период от 2010 г. до днес. Последните години са белязани от нарастващата популярност на платежните системи и тяхното активно внедряване във финансовия сектор. Забелязва се тенденция към постепенен преход от плащания в брой към електронни плащания. Всяка година оборотът на електронната валута се увеличава, броят на услугите се увеличава и нивото на комфорт се повишава.

Какви са причините за активното развитие на електронните пари?

Имайки предвид перспективите за развитие на електронните пари, не може да не се подчертаят предимствата на новата валута, които отличават последната от „сивата“ маса на фиатните фондове. От основните предимства си струва да се подчертаят:

Поверителност. За разлика от фиатните пари, виртуалната валута е толкова поверителна, колкото обикновените пари в брой. За да използвате парите, не е необходимо да отивате в банкова институция, да сключвате множество договори, да предоставяте лична карта и други документи. За да стартирате портфейл, ви трябват само компютър и интернет. Между другото, проблемите на развитието на електронните пари са свързани с това свойство. Много правителства не са доволни от ситуацията, когато не могат да контролират паричния поток. В тази връзка много разплащателни системи трябваше да преминат към ограничаване на потребителските възможности и въвеждане на различни ограничения.
По-малко изисквания за сигурност. Транзакциите, които се извършват в платежната система, имат по-ниски изисквания за сигурност. В резултат на това такава валута е удобна за използване в различни области, например в мобилната търговия.
Намалени разходи. Развитието на електронните пари позволи на потребителите да намалят транзакционните разходи. Всички операции могат да се извършват с помощта на персонален компютър, без участието на банков персонал и необходимостта от извършване на много операции. В резултат на това нивото на комисионна е минимално. В някои случаи (например за криптовалута ) изобщо няма комисионна за превода.
Възможността за извършване на транзакции онлайн. За да извършите тази или онази операция, не е нужно да напускате къщата - всички въпроси се решават за кратко време. Всичко, което трябва да направите, е да имате под ръка компютър и стабилна мрежова връзка.

Описаните по-горе предимства само частично разкриват бонусите, които предоставя използването на електронната система. Но въпреки предимствата, развитието на електронните пари в Русия не се развива толкова бързо, колкото би се искало. Правителството прави всичко възможно финансовият пазар да бъде под контрол и да не остане без приходи.

Не трябва да забравяме и за недостатъците на виртуалната валута, които забавят етапите на развитие на електронните пари и не позволяват на виртуалната валута напълно да замести паричните средства:

Нуждата от техническо оборудване. За да станете пълноправен участник в система за електронни разплащания, се нуждаете от съответния хардуер и софтуер. Не всеки продавач ще се съгласи да похарчи допълнителни пари за обзавеждане на работно място, дори предвид потенциалния приток на клиенти.
Ниско доверие. Въпреки активното използване на нови парични единици, населението все още ги гледа с опасения. Електронната валута се третира като пари, които са трудни за контрол. Те не се виждат, така че няма чувство за увереност. Опасенията се добавят и от факта, че такива средства не се предоставят от държавата, тоест в случай на кражба отговорност носи само платежната система. Но дали ще компенсира щетите, все още е въпрос.
Няма ясен статус. В Русия електронната валута няма ясна правна основа, което създава редица проблеми на потребителите и самите платежни системи. Оказва се, че държавата просто "си затваря очите" за съществуването на валута и не гарантира сигурност за своите потребители. Допълнителното усложнява проблема и поверителността на плащанията (днес този аспект е частично разрешен).

Трудно е да се предскаже какво ще бъде бъдещето на електронните пари. Тук думата е за правителството на страната и Централната банка, които трябва да позволят емисията на електронна валута на национално ниво или да се занимават лично с този въпрос.