Какое будущее будет у электронных платежных систем?

Развитие человечества неизменным образом связано с совершенствованием не менее важной составляющей нашего быта — платежных систем. Первоначально был бартер, после которого люди перешли к золоту. На смену драгоценному металлу пришли монеты и банкноты, а далее — безналичные платежи. На современном этапе идет эпоха платежных систем, которые работают в глобальной сети и открывают безграничные возможности для клиентов. Но какое будущее у электронных валют? Могут ли они в перспективе заменить фиатную валюту или все-таки потенциал новых денег слишком слаб?

Немного об истории и преимуществах

Электронная валюта — виртуальные средства, которые привязаны к национальным денежным знакам и выполняют функцию «заменителей» денег. Такая валюта используется для проведения платежей, внесения оплаты за товары и услуги, совершения транзакций в пользу других пользователей и так далее. Но каково будущее электронных платежных систем, деньги которых не имеет материального выражения?

Чтобы понять будущее электронных денег, стоит немного заглянуть в прошлое — в период, когда виртуальная валюта только стала на этап формирования. Первые зачатки появились еще в 90-х годах, в период, когда популярность стали набирать так называемые смарт-карты. В то время у владельца электронной валюты на руках была пластиковая карта и компьютерный чип. Со временем появилась система PayPal, которая предложила клиентам пересылать деньги с помощью e-mail или через мобильный телефон. К концу 20-го века возникли платежные системы, подразумевающие создание собственного интернет-кошелька. В России первопроходцем стала система WebMoney, которая с первых дней появления стала популярной у миллионов пользователей.

В чем особенности платежных систем? Здесь стоит выделить следующее:

• Экономия места в реальном кошельке.
• Отсутствие необходимости печати банкнот или чеканки монет.
• Сохраняемость. Электронная валюта не подлежит износу даже при длительном применении.
• Упрощение процесса хранения средств.
• Защита от подделок и высокий уровень безопасности.

Сразу хотелось бы отметить и ряд преимуществ ЭПС:

• Минимальная комиссия. Если в случае с платежными картами приходится выплачивать 3-5% от общей суммы транзакции, то в платежных системах процент ниже.
• Простота регистрации. Чтобы завести кошелек, достаточно потратить не более 5-10 минут времени. С открытием счета в банке и получением пластиковой карты придется сложнее. В частности, потребуется кипа документов и личное посещение учреждения.
• Безопасность. За время существования платежных систем не зафиксировано ни одной ситуации, когда бы ЭПС была взломана, и средства были уведены из кошелька пользователя по вине платежной системы. Как правило, проблемы возникают по причине невнимательности самих пользователей.

Ближайшими конкурентами виртуальной валюты являются банковские карты (кредитные и пластиковые), которые сегодня занимают лидирующие позиции в сфере безналичных платежей.

Какие минусы могут сказаться на будущем электронных денег?

Рассмотренные выше плюсы, позволяют судить об эффективности и перспективах виртуальных валют. Но это лишь одна сторона «медали». Будущее электронных валют не так радужно по нескольким причинам:

• Анонимность. Еще недавно анонимность была одной из главных составляющих успеха виртуальных денег. Сейчас же будущее электронных денег под вопросом. Людей привлекала возможность совершать транзакции, но при этом оставаться инкогнито. Сегодня такой плюс нивелируется. С выходом жестких законов пользователи сети вынуждены проходить идентификацию, то есть предоставлять о себе полную информацию — ФИО, адрес проживания, ИНН и так далее. В таких условиях готовы работать не все.
• Необеспеченность. Если деньги, которые лежат в банке, застрахованы государством, то электронная валюта — только эмитентом. Это в большей степени делает будущее электронных платежных систем не таким радужным. Здесь желательно вмешательство государства, которое бы одобрило виртуальную валюту и взяло ее под свое «крыло».
• Ограниченность сервиса. Несмотря на активное внедрение платежных систем, не все магазины и компании готовы принимать виртуальную валюту в роли оплаты. По этой причине возможности пользователей пока ограничены. Конечно, ситуация постепенно меняется в лучшую сторону, но как будет в дальнейшем, пока неясно.

Какое будущее у электронных денег?

На фоне сказанного выше можно поразмышлять о будущем виртуальной валюты. И первое, что хотелось бы отметить — роль трейдеров в этом процессе. В будущие годы игроки рынка сконцентрируют внимание на поиске надежных партнеров, которые бы позволили увеличить объем прибыли. Если верить исследованиям, в 2015 году почти 90% трейдеров инвестировали деньги в новые направления — разработку приложений для мобильных устройств, платежные системы, криптовалюту и многие другие новшества рынка.

Платежные сети каждый день развиваются, число транзакций растет, увеличивается число пользователей. В первую очередь это достигается за счет сотрудничества с крупными компаниями в сфере электронной коммерции. С другой стороны, пока нет уверенности, что такое сотрудничество продлится долго.  На ситуацию влияет и популярность платежных систем, которых с каждым днем все больше. Так, на рынке увеличивается число электронных кошельков, которые позволяют забыть о пластиковых картах и перейти на более выгодные системы. К примеру, в той же Alipay насчитывается больше 300 миллионов кошельков, которые не привязаны к картам банка.

Но не остаются в «хвосте» и банковские учреждения, которые развивают сети, создают онлайн-сервисы. На этом фоне будущее электронных валют становится туманным, ведь конкурировать с банками становится все сложнее. Финансовые учреждения перекраивают работающие модели, создают новые продукты, оптимизируют внутреннюю сеть. Со временем у пользователей станет выбор между виртуальной валютой и банковским сервисом. В такой жесткой конкуренции все возможно, и будущее электронных платежных систем под вопросом.

Остается только наблюдать за развитием ситуации, ведь будущее электронных валют зависит от ряда факторов — позиции властей, действия платежные систем и условий, которые получают новые пользователи.